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以内审角度看如何做好贷前调查

发布时间:2016-09-30    作者: 监察稽核部 陈彬   责任编辑:美高梅app游戏|首页

受宏观经济、金融形势等因素影响,当前银行业进入了一个业务增速放缓、不良贷款反弹压力加大、利润空间收窄的调整时期。虽然各家银行对潜在风险隐患进行排查梳理,但仍有部分风险尚未见底,不良贷款相继涌现,因此进一步做好信贷风险防范工作已迫在眉捷。笔者在实际检查工作中发现信贷管理重在“三查”,其中贷前调查尤为重要,是贷款发放的准入关,其调查工作质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否,调查的真实性和可靠性对贷款的安全性意义重大。如果在贷前调查过程中,客户经理未全面掌握客户的基本情况及存在风险,没有真正起到调查作用,这样的贷前调查本身就是不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查,就有可能导致一笔不良贷款的产生,由此带来的催收、起诉等系列工作,既耗费了时间和精力,也给银行带来一定的损失。

结合当前银行客户群体的普遍情况和工作实践,在对客户的贷前调查中,笔者认为应坚持“亲见、严查、重核”三个原则。

一、亲见原则,顾名思义就是亲自见客户,听其言观其色,多角度了解客户,做到兼听则明。

在调查过程中,客户经理应要求客户进行情况介绍,聆听并引导客户介绍其工作、婚姻、资产、负债、贷款用途等情况,若是公司客户,应向法定代表人了解企业成立时间、股权结构、发展历程及近两年的生产经营情况、发展规划等情况。在这一过程中,客户经理可以对客户的整体情况有初步了解和判断,也建立起进一步调查的感性材料。笔者曾看到一个真实案例,某残疾人客户委托中介到银行办理贷款,客户经理在未亲见客户的情况下受理了贷款,该笔贷款因客户无力偿还造成不良,且抵押物违章搭建被冻结,虽银行胜诉,抵押物仍无法处置。如果客户经理当时亲见客户,不予其准入,就不会造成不良贷款的沉淀。

二、严查原则,就是严格查实客户相关资料,通过有针对性的检查,了解客户的经营情况、财务数据等,做到有的放矢。

在了解客户的基础上,客户经理需要进一步查实客户的相关资料,包括客户的身份信息、婚姻状况证明;若为公司客户,应查看企业工商营业执照及其他资质材料原件,查看客户的财务报表,并与客户介绍内容进行核对;查看作为借款用途证明的合同原件及其他佐证,对借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。

三、重核原则,就是重视贷款材料真实性核对,验证客户所提供的材料真实性,掌握客户潜在信息,做到了然于胸。

这个环节尤为重要,其任务主要是核实前两个阶段“所见”、“所查”搜集的信息,实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性,确认保证人的真实意思表示。

客户经理应做到亲力亲为,对抵押物的位置、面积、价值、合法性等进行核实,并通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿的核实,最大限度地降低这一环节中的操作风险。对于公司客户,客户经理应对企业财务信息及生产经营情况进行核实,如查阅银行账户对账单,通过账户流水,核实财务报表上的数据与购销合同的真实性;根据客户所提供的资料,对客户的生产经营情况进行实地核实,观察企业员工的精神和工作状态,企业经营环境以及企业的设备、产品、库存等,做到眼见为实,以此判断企业的经营能力。

    此外,客户经理还可以充分运用“企查查”及“老赖”等应用APP,借助查询工具核实企业的运营状态、工商信息及失信情况等。

通过上述三个环节的调查了解,客户经理可以对客户的经营能力、还款能力及贷款风险做出相应的判断,做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。另外,考虑到当前的信用环境,贷前调查应做到“软硬兼施”综合判断,既要重视收集客观性的“硬性”资料,又要重视社会舆论、行业评价等难以用数据、文字反映的“软性”资料。利用“硬性”资料的准确性,结合“软性”资料的灵活性,对客户的情况做出客观、全面的评价。在信贷营销同时,做好甄选客户、防范风险的工作,在信贷风险的把握上,客户经理应做到关注企业的经营背景、关注其实际控制人的信用记录、关注其贷款意图的真实性、关注资金需求的合理性等,持续跟踪客户的经营发展变化、掌握客户的财务数据变化,注重第一还款来源,并将第二还款来源作为安全补丁,通过严格控制授信额度,从严管控信用风险,最终对银行的稳健经营产生积极影响。

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